2018年3月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，業(yè)內(nèi)正在學(xué)習(xí)消化，今天我們結(jié)合實(shí)際情況和法律規(guī)范，跟大家聊聊互金催收的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

1. 概念清晰，外延準(zhǔn)確

互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收是指通過互聯(lián)網(wǎng)借貸行為形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，債務(wù)人未按照合同約定履行還款義務(wù)，出現(xiàn)債務(wù)逾期或違約時(shí)，為引導(dǎo)債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開展的催告提醒服務(wù)。

請(qǐng)注意，債務(wù)催收的實(shí)質(zhì)是“催告提醒服務(wù)”，不是代為收取資金，也不是代為訴訟或仲裁，只是提醒而已。

同時(shí)，債權(quán)債務(wù)關(guān)系已形成，且債務(wù)人未按照合同約定履約還款。尚未生效或尚未到期的借貸合同，不能因?yàn)槟繙y(cè)債務(wù)人履約能力不足，而實(shí)施提前“逾期債務(wù)催收”。

2. 催收外包，法律責(zé)任仍在

出于“法律風(fēng)險(xiǎn)隔離”的考慮，一般而言，互金平臺(tái)會(huì)將催收工作外包給無股權(quán)關(guān)聯(lián)的第三方公司。但是，實(shí)際上雖然沒有股權(quán)關(guān)聯(lián)，但實(shí)際控制人往往是同一人，此外，還有一些催收公司與互金公司有千絲萬縷的聯(lián)系。

根據(jù)《公約》第11條，從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施債務(wù)催收外包，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機(jī)構(gòu)遵循本公約要求，如因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，從業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

作為行業(yè)自律規(guī)則，也許有從業(yè)人員不解，難道法院會(huì)聽一個(gè)自律組織的話嗎？其實(shí)，法律判決的依據(jù)除了法律、法規(guī)之外，還有重要的一種淵源，那就是：習(xí)慣。

在民事訴訟中，習(xí)慣被大量引用，而自律組織的公約，作為行業(yè)慣例，法院通常會(huì)買賬。既然如此，互金平臺(tái)進(jìn)行催收外包時(shí)，就要格外謹(jǐn)慎，不要以為讓渡給他人催收，自己就可以不承擔(dān)任何責(zé)任。

從實(shí)際情況看，主要責(zé)任還是由外包公司承擔(dān)，但如果原告舉證互金平臺(tái)有“外包管理不力”的行為，那么，互金平臺(tái)要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3. 騷擾與“黑社會(huì)”

債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無關(guān)人員。一人欠債，全家還錢的傳統(tǒng)思想是錯(cuò)誤的。近期法院對(duì)于夫妻一方債務(wù)，是否是夫妻共同債務(wù)，非常謹(jǐn)慎，未來越來越放下“家庭債務(wù)”走向“個(gè)人債務(wù)”。

當(dāng)然，我們也理解，老賴們關(guān)上手機(jī)躲避債權(quán)人，此時(shí)，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)當(dāng)然可以通過聯(lián)系事先約定的債務(wù)人的親屬朋友來取得聯(lián)系。但是，請(qǐng)注意，對(duì)于債務(wù)人親友，催收人員不得電話騷擾，不得嚴(yán)重影響其生活安寧。

催收人員為突出“威嚴(yán)”，有時(shí)候佩戴黑超，身穿白襯衣黑西服，一副黑社會(huì)派頭。請(qǐng)注意，2018年1月國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》，由此可見上峰對(duì)掃黑除惡的決心。某些催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，在這個(gè)當(dāng)口就沒有必要自行打扮成”黑社會(huì)組織“，避免引發(fā)誤會(huì)。

在此，我們普及一下黑社會(huì)組織的法律特征，供大家參考。

黑社會(huì)組織必須同時(shí)具備“組織特征”、“經(jīng)濟(jì)特征”、“行為特征”、“危害性特征”。如果組織者、領(lǐng)導(dǎo)者、骨干成員基本固定，且組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，并有明確的層級(jí)和職責(zé)分工，雖然松散但組織者對(duì)骨干成員聯(lián)系緊密也能認(rèn)定為符合組織特征。而且實(shí)踐中，黑社會(huì)也不是總涉及黃賭毒，而是進(jìn)行合法商業(yè)經(jīng)營(yíng)，所得款物如部分或全部用于違法犯罪活動(dòng)或維系犯罪組織的生存發(fā)展也符合相應(yīng)要件。

最后，我們堅(jiān)決支持全國(guó)自律組織給行業(yè)發(fā)起的公約倡議，提醒業(yè)內(nèi)平臺(tái)不要認(rèn)為外包催收就可以做“甩手掌柜”，必須負(fù)起管理責(zé)任。

同時(shí)，我們提示大家注意近期的形勢(shì)，防止出現(xiàn)稱霸一方，危害群眾的黑社會(huì)組織，也不要腦洞大開，把好好的催收公司打造成“XX組”，引發(fā)誤會(huì)，招惹是非。